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Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird heute jedem empfohlen, der sein Leben über sein Arbeitseinkommen finanziert und entsprechend auf dieses angewiesen ist. Tritt eine Berufsunfähigkeit ein, sichert die BU-Rente fortan das monatliche Auskommen. Allerdings hat nicht jeder die Chance einen BU-Schutz zu erhalten: Vor allem Menschen in risikoreichen Berufen oder mit Vorerkrankungen werden von Versicherern häufig abgelehnt oder bekommen nur BU-Tarife mit ungünstigen Konditionen geboten. Daher lohnt sich vor der Antragsstellung immer eine sogenannte Risikovoranfrage. Diese ermöglicht es Ihnen, die Angebote verschiedener Versicherer anonym und unverbindlich zu vergleichen. Doch: Als Privatperson ist eine solche Voranfrage nicht durchführbar. Unsere erfahrenen und unabhängigen Versicherungsmakler übernehmen diese Aufgabe deshalb gern für Sie.
Das Problem mit der Berufsunfähigkeitsversicherung: Wer bekommt Schwierigkeiten beim Abschluss?
- bestimmte Berufsgruppen
- Menschen mit Vorerkrankungen
- Personen mit gefährlichen Hobbys
Um sich gegen Risiken abzusichern, verlangen die Versicherungsgesellschaften zu den obigen Punkten ausgiebige Auskunft. Dafür werden neben sogenannten Gesundheitsfragen auch Informationen zu Hobbys, Lebensstil, Beruf und Co. abgefragt. Entscheidend ist, dass nicht alle Versicherer dieselben Auskünfte verlangen. So gibt es beispielsweise hinsichtlich des Bemessungszeitraums große Unterschiede: Während manche Anbieter lediglich den Zeitraum der vergangenen fünf Jahre prüfen, wollen andere über die letzten zehn Jahre Auskunft erhalten.
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Wie reagieren BU-Versicherer auf potenzielle Risikokunden?
Es gibt Versicherungen, die Kunden mit erhöhten Risikofaktoren schlichtweg ablehnen. Andere schließen bestimmte Krankheiten oder Hobbys vom Versicherungsschutz aus, wohingegen wieder andere einen sogenannten Risikozuschlag fordern. Das bedeutet für Sie: monatlich höhere Beiträge, aber dafür den vollen Versicherungsschutz. Die gleiche Vorgehensweise findet häufig auch bei privaten Krankenversicherungen sowie Risikolebensversicherungen statt. Als weitere Option steht natürlich die normale Annahme im Raum. Diese ist bei Risikokunden aber eher selten.
Welche Folgen kann die Ablehnung eines BU-Antrags haben?
Wenn Ihr Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung von einem Versicherer abgelehnt wird, kann das für Sie langfristig negative Folgen haben. Denn die verschiedenen Versicherungsgesellschaften tauschen Informationen untereinander aus. Auf diese Weise schützen sich die Gesellschaften vor Betrugsversuchen. Gleichzeitig jedoch erschwert dieses Vorgehen ganz normalen Antragstellern mit Vorerkrankungen oder schwierigen Berufen sich für eine BU-Versicherung zu qualifizieren. Denn die Informationen über einen abgelehnten Antrag werden in die sogenannte HIS-Wagnisdatei übermittelt. Von dort können sie von anderen Versicherern abgerufen und eingesehen werden. So ist es möglich, dass auch diese Versicherungsunternehmen Sie direkt ablehnen – weil Sie als möglicher Risikokunde in der HIS-Wagnisdatei gelistet sind.
Wie kann eine anonyme Risikovoranfrage weiterhelfen?
Eine anonyme Risikovoranfrage ist genau das, was ihre Bezeichnung impliziert: anonym. Das bedeutet, dass an die potenzielle Versicherung ausschließlich anonymisierten Daten weitergegeben werden, ohne dass Ihr Name oder Ihre Identität in der Voranfrage auftauchen. Der Versicherer prüft demnach Ihre individuellen Versicherungsvoraussetzungen und unterbreitet Ihnen auf diesen Angaben basierend ein Angebot. Die anonym gestellte Voranfrage kann an mehrere Versicherer gleichzeitig gestellt werden, sodass Sie verschiedene Angebote vergleichen können. So können Sie risikofrei prüfen, welche BU-Versicherer Ihren Antrag zu welchen Konditionen annehmen würden. Dadurch fällt es Ihnen leicht, das beste Angebot zu finden. Gleichzeitig müssen Sie nicht befürchten auf der „schwarzen Liste“ der Versicherer zu landen.
Welche Informationen werden für die Risikovoranfrage benötigt?
Eine Risikovoranfrage ist in (fast) allen Details mit dem gewöhnlichen Antrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu vergleichen. Was fehlt, sind lediglich die persönlichen Daten, die Ihre Identität klar zu erkennen geben. Ihr Name und Ihre Adresse werden in der Risikoanfrage nicht übermittelt – Ihr Beruf, Ihr Alter sowie alle anderen Angaben und Informationen, die für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung normalerweise notwendig sind, jedoch schon. Das bedeutet, dass Sie auch die Gesundheitsfragen der Versicherung beantworten müssen – und zwar wahrheitsgetreu, vollständig und korrekt. Unvollständige oder falschen Angaben können dazu führen, dass das Angebot des Anbieters später widerrufen und geändert wird oder dass es zu einer kompletten Ablehnung kommt. Gegebenenfalls können Ihnen Ernstfall sogar Leistungen verweigert werden – sollte die Versicherung unter falschen Vorgaben abgeschlossen werden. Damit Sie richtig versichert sind, gehen unsere erfahrenen Makler Gesundheitsfragen sowie die weiteren für die Risikovoranfrage wichtigen Hinweise gemeinsam mit Ihnen durch. So bleiben keine Fragen offen und Sie können sichergehen, dass die Risikoprüfung korrekt abläuft.
Wie stellt man eine anonyme Risikovoranfrage für Risikolebensversicherung, BU und Co.?
Der Haken an der anonymen Voranfrage ist – Sie können diese normalerweise nicht in Eigenregie stellen. Unsere unabhängig arbeitenden Makler jedoch haben die Möglichkeit bei den Versicherungen eine entsprechende Anfrage einzureichen. Selbstverständlich kostenfrei und zu 100% unverbindlich. Das bedeutet: Sie müssen sich für keines der Angebote zu Berufsunfähigkeitsversicherung, Risikolebensversicherung oder privater Krankenversicherung entscheiden. Für Sie entstehen demnach keinerlei Kosten oder Risiken. Ihre persönlichen Daten werden (mit Ausnahme der für die anonymisierten Risikovoranfrage notwendigen Informationen) nicht an die Anbieter weitergegeben. Das bietet Ihnen höchste Sicherheit, maximale Transparenz und garantierte Unabhängigkeit.
Wie geht es nach der Risikovoranfrage weiter?
Sobald die Ergebnisse zu Ihrer Risikovoranfrage eintrudeln, prüfen Sie diese ganz individuell. In den meisten Fällen bekommen Sie von den verschiedenen Versicherungsgesellschaften unterschiedliche Angebote. Liegen Vorerkrankungen vor, kann es beispielsweise passieren, dass manche Versicherungen diese Krankheiten vom Versicherungsschutz ausschließen, während andere einen Risikozuschlag verlangen. Gerade in einem solchen Fall ist es wichtig die Angebote und Konditionen genau zu prüfen. Manchmal lohnt es sich Kosten mit einem Ausschluss einzusparen, wohingegen es sich in anderen Fällen als sinnvoller erweist die höheren Kosten in Kauf zu nehmen. Unsere Makler beraten Sie auch in diesem Zusammenhang gern. Doch was passiert, wenn sich aufgrund Ihrer Risikovoranfrage herausstellt, dass Sie aktuell bei keinem Versicherer in einer Berufsunfähigkeitsversicherung versichert werden können? Unsere Makler beraten Sie auch zu alternativen Angeboten wie etwa Dread Disease Versicherungen, Risikolebensversicherungen und vielem mehr. Vereinbaren Sie am besten noch heute einen Termin und sichern Sie sich so den bestmöglichen Versicherungsschutz für Ihre Zukunft.